Мир Финансов. Все о ваших деньгах.

Как выбрать надежный банк для вклада

Вложить деньги в банк — просто, но вернуть их бывает сложнее. Каждый год у десятков банков отзывают лицензии, а клиенты остаются без доступа к своим сбережениям, и в критической ситуации приходится брать займы онлайн без СНИЛС. Да, система страхования вкладов гарантирует возврат 1,4 млн рублей, но что делать, если сумма больше? Как заранее понять, что банк на грани банкротства? Разбираем ключевые признаки надежного банка и подводные камни, которые важно заметить перед открытием вклада.

Как понять, что банк надежный

У него есть лицензия Центробанка

Если банка нет в реестре ЦБ, он работает нелегально. Вклады в таких банках не защищены. Лицензию можно проверить на сайте cbr.ru.

Он участвует в системе страхования вкладов (АСВ)

АСВ гарантирует возврат до 1,4 млн рублей в случае банкротства банка. Если сумма вклада больше, ее лучше разделить между разными банками. Список участников программы есть на сайте asv.org.ru.

У него высокие рейтинги надежности

Рейтинги банков публикуют независимые агентства:

• RAEX («Эксперт РА») — raexpert.ru
• АКРА — acra-ratings.ru
• НРА — nra-russia.ru

Если рейтинг «ААА», банк стабилен. Например, у СберБанка, ВТБ и Газпромбанка самый высокий рейтинг надежности.

Как проверить банк перед открытием вклада

Посмотреть финансовые отчеты

На сайте Центробанка есть информация о доходах и убытках банков. Если банк несколько кварталов подряд работает в минус, это тревожный знак.

Почитать отзывы клиентов

Отзывы можно найти на banki.ru, vc.ru, Отзовик. Обращайте внимание на такие жалобы:

• Задержки с выплатами вкладов.
• Отказы в досрочном снятии.
• Проблемы с возвратом денег после окончания вклада.

Если такие случаи повторяются, лучше выбрать другой банк.

Проверить историю банка

Если банк работает 10–20 лет и пережил кризисы 2008 и 2014 годов, он устойчивее новых организаций. Если банк часто меняет владельцев или участвует в судебных разбирательствах, риски выше.

Какие условия вкладов важны

Процентная ставка

Банк может рекламировать высокую ставку, но есть нюансы. Например, в Альфа-Банке ставка 11% годовых, но только если вклад от 1 млн рублей. Проверяйте, какие условия нужно выполнить для максимальной ставки.

Как начисляются проценты

• Капитализация увеличивает доход — проценты начисляют на проценты.
• Ежемесячная выплата удобна, если нужны деньги на расходы.
• Начисление в конце срока дает максимальный процент, но без доступа к доходу в течение всего срока вклада.

Можно ли снимать деньги раньше срока

В Газпромбанке вклад «Универсальный» дает 8,5% годовых и позволяет частично снимать деньги без потери процентов. Если банк не дает такой возможности, при досрочном снятии ставка может снизиться до 0,01%.

Минимальная сумма и комиссии

Перед открытием вклада уточните:

• Какая минимальная сумма вклада?
• Есть ли комиссии за обслуживание счета?
• Нужно ли оформлять карту, страховку или другие продукты?

Что будет, если выбрать ненадежный банк

Если банк потеряет лицензию

АСВ выплатит до 1,4 млн рублей. Если вклад больше, разницу придется получать через конкурсное производство, а это может занять годы.

Если сумма вклада больше 1,4 млн рублей

Разделите деньги между разными банками, чтобы каждый вклад попал под страховую защиту.

Как еще можно защитить деньги

• Держать часть сбережений в ОФЗ (облигациях федерального займа) — они надежнее вкладов.
• Выбирать государственные банки (СберБанк, ВТБ, Россельхозбанк) — у них ниже риск отзыва лицензии.

Выводы

1. Банк должен иметь лицензию ЦБ и участвовать в системе страхования вкладов.

2. Уровень надежности банка можно проверить по рейтингам RAEX, АКРА, НРА.

3. Если сумма больше 1,4 млн рублей, лучше разделить вклад на несколько банков.

4. Условия по вкладу важны не меньше, чем ставка: смотрите на капитализацию, досрочное снятие и комиссии.

5. Для дополнительной защиты можно вложить часть денег в ОФЗ или открыть вклад в госбанке.