Банковский вклад — это способ сохранить и приумножить деньги. Одни депозиты позволяют снимать деньги в любое время, другие дают высокий процент, но требуют дождаться окончания срока. Также важно с умом выбирать займы онлайн на карту без отказа, привлекательные условия могут оказаться рекламным ходом.
Какой вариант выбрать? Разбираем все виды вкладов, их плюсы и минусы.
Вклады по сроку хранения
Вклады «до востребования» — доступ к деньгам, но без дохода
Вы кладете деньги на счет и можете снимать их в любой момент. Процент минимальный — 0,01% годовых в СберБанке. Такой вклад подходит, если нужен резервный счет для ежедневных операций.
Плюсы:
Деньги всегда доступны.
Можно пополнять и снимать без ограничений.
Минусы:
Почти нулевой доход.
Деньги не защищены от инфляции.
Срочные вклады — чем дольше срок, тем выше доход
Если готовы вложить деньги на определенный срок, ставка будет выше.
- Краткосрочные (до 6 месяцев). Процент ниже, но деньги можно вернуть быстро. Например, ВТБ дает 8% годовых на 3 месяца.
- Среднесрочные (6–12 месяцев). Оптимальный вариант. В Тинькофф Банке вклад на год приносит 9% годовых.
- Долгосрочные (от 1 года). Максимальный процент, но деньги нельзя забрать раньше срока. В Альфа-Банке на 2 года ставка 10,5% годовых.
Плюсы:
Высокий доход.
Фиксированная ставка.
Минусы:
Досрочное снятие только с потерей процентов.
Деньги нельзя использовать в течение срока вклада.
Вклады по начислению процентов
Капитализация увеличивает доход
Проценты начисляются на проценты. В Росбанке вклад с капитализацией дает 9,2% годовых, что эквивалентно 9,6% без капитализации.
Ежемесячная выплата процентов — деньги на расходы
Проценты переводятся на карту или счет вкладчика каждый месяц. Например, Газпромбанк предлагает 8,5% годовых с ежемесячными выплатами.
Выплата процентов в конце срока — максимальная ставка
Банк начисляет проценты один раз — в день окончания вклада. Такой вариант дает наибольший доход. Например, ВТБ предлагает 10% годовых при выплате в конце срока.
Дополнительные условия вкладов
Пополняемые вклады — для накоплений
Вы можете вносить деньги в течение срока. В Тинькофф Банке вклад с пополнением дает 9% годовых.
Частичное снятие — доступ к деньгам без потери процентов
Газпромбанк предлагает вклад «Универсальный» с возможностью частичного снятия и ставкой 8,5% годовых.
Индивидуальные вклады — бонусы для клиентов
Некоторые банки предлагают повышенные ставки для зарплатных клиентов. В Альфа-Банке можно получить +0,5% к ставке при активном использовании карты.
Валютные вклады: в чем разница?
Рублевые — максимум процентов, но выше риск
Ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным. Например, ВТБ предлагает 10,5% годовых. Но если рубль ослабнет, доход съест инфляция.
Валютные вклады — защита от девальвации
- Доллары. В СберБанке — 1,3% годовых.
- Юани. Газпромбанк дает 2,8%.
- Евро. В большинстве банков ставка 0%.
Мультивалютные вклады — гибкость, но низкие ставки
Вы можете менять валюту в рамках одного вклада. Это удобно при скачках курсов, но ставка ниже, чем по обычным валютным депозитам.
Плюсы:
Можно переключаться между валютами.
Защита от колебаний курса.
Минусы:
Низкая доходность.
Часто есть комиссии за конвертацию.
Какой вклад выбрать?
Для краткосрочных накоплений
Если деньги понадобятся в ближайшие полгода, выбирайте краткосрочный вклад (до 6 месяцев) или пополняемый депозит. В ВТБ на 3 месяца ставка 8% годовых.
Для защиты капитала
Если цель — сохранить деньги от инфляции, подойдет среднесрочный вклад (6–12 месяцев) с капитализацией. В Росбанке можно получить 9,2% годовых.
Для максимального дохода
Если можете вложить деньги на долгий срок, выбирайте депозит от 1 года с высокой ставкой и ежемесячными выплатами процентов. В Альфа-Банке вклад на 2 года дает 10,5% годовых.
Выводы
1. Вклады «до востребования» удобны, но почти не приносят доход.
2. Срочные вклады дают высокий процент, но деньги нельзя снять без потерь.
3. Капитализация увеличивает доход, а ежемесячные выплаты удобны для пассивного дохода.
4. Рублевые вклады выгоднее, но валютные защищают от падения курса.
5. Выбор зависит от ваших целей: накопление, защита капитала или максимальный доход.