Банковские вклады — самый простой способ сохранить деньги, но далеко не самый выгодный. В 2025 году средняя ставка 9–10%, но инфляция и налоги могут «съесть» большую часть дохода. Есть ли инструменты, которые приносят больше, но остаются такими же надежными? Да. ОФЗ, облигации, недвижимость, ПИФы — все они могут заменить вклад и принести 10–12% годовых без значительных рисков. Разбираем, куда вложить деньги, чтобы заработать больше и не потерять вложенное и не искать в будущем микрокредиты даже с задолженностями и плохой КИ.
Государственные облигации — надежнее вкладов
ОФЗ: государство гарантирует выплаты
Облигации федерального займа (ОФЗ) — это ценные бумаги, которые выпускает государство. Их доходность 9–10% годовых, а выплаты гарантированы Минфином.
Как работают ОФЗ:
- Вы покупаете облигацию за 1000 рублей.
- Раз в полгода получаете купонный доход (проценты).
- В конце срока вам возвращают номинал.
Плюсы: ✔ Надежнее вклада, выплаты гарантирует государство. ✔ Можно продать облигации в любой момент.
Минусы: ✖ Цена облигации может колебаться, если продавать раньше срока. ✖ Нужно открывать брокерский счет.
Муниципальные облигации — чуть выше доходность, но выше риск
Их выпускают регионы. Доходность 10–10,5%, что выше ОФЗ, но если у субъекта проблемы с бюджетом, могут быть задержки выплат.
Пример:
- ОФЗ — 9,5% годовых.
- Муниципальные облигации Москвы — 10,2%.
Депозитные сертификаты и страховые накопления
Депозитный сертификат — ставка выше, чем по вкладам
Это ценная бумага, подтверждающая право на получение денег с процентами.
Чем отличается от вклада?
- Не застрахован АСВ (если банк закроется, деньги не вернут).
- Можно передавать или продавать.
- Ставка выше, чем по депозитам.
Пример: ВТБ предлагает сертификаты под 11% годовых (на 3 года).
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Страховая компания накапливает деньги клиента и выплачивает их с процентами.
Плюсы: ✔ Деньги можно передать по наследству без налогов. ✔ Гарантированная выплата в конце срока.
Минусы: ✖ Нельзя забрать раньше срока без потерь. ✖ Доходность ниже инфляции — 5–7% годовых.
Инвестиции с низким риском
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доход выше, чем у вкладов
ПИФы вкладываются в облигации, акции и недвижимость. Есть консервативные фонды, которые инвестируют только в надежные бумаги.
Пример: ПИФ ВТБ «Консервативный» приносит 10–11% годовых.
Плюсы: ✔ Можно начать с 5000 рублей. ✔ Управлением занимается профессиональный фонд.
Минусы: ✖ Комиссия за управление снижает доходность. ✖ Нет гарантии прибыли.
Облигации банков и компаний
- Банковские облигации (СберБанк, ВТБ) — 10–11% годовых.
- Корпоративные облигации (Газпром, Лукойл) — 11–12%.
Если компания банкротится, облигации теряют цену.
ETF на облигации — простой способ инвестировать
ETF — это фонд, который покупает сразу десятки облигаций. Например, FXRB (еврооблигации РФ) приносит 10% годовых.
Плюсы: ✔ Снижение рисков за счет диверсификации. ✔ Можно купить и продать в любой момент.
Минусы: ✖ Возможны колебания стоимости. ✖ Фонд берет комиссию.
Недвижимость: стабильно, но низкая ликвидность
Жилая аренда — доход 5–7% годовых
В Москве доход от сдачи квартиры — 4–6% годовых, в регионах 5–7%. Плюс возможен рост цены недвижимости.
Коммерческая недвижимость — доход выше, но дороже вход
Склады, офисы и торговые площади приносят 8–12% годовых, но требуют крупных вложений.
Апарт-отели и гостиницы
Студии в апарт-отелях дают до 15% годовых, но если нет туристов, арендаторов найти сложно.
Как выбрать, куда вложить деньги?
| Инструмент | Доходность | Ликвидность | Минимальная сумма |
| ОФЗ | 9–10% | Высокая | От 1000 руб. |
| Муниципальные облигации | 10–10,5% | Средняя | От 10 000 руб. |
| Депозитные сертификаты | 10–11% | Низкая | От 100 000 руб. |
| НСЖ | 5–7% | Низкая | От 50 000 руб. |
| ПИФы | 10–11% | Высокая | От 5000 руб. |
| Корпоративные облигации | 11–12% | Средняя | От 10 000 руб. |
| ETF на облигации | 10% | Высокая | От 1000 руб. |
| Недвижимость | 4–12% | Низкая | От 3 млн руб. |
Выводы
✔ ОФЗ и депозитные сертификаты — альтернатива вкладу без лишних рисков. ✔ ПИФы и ETF дают хороший доход и ликвидность. ✔ Недвижимость приносит меньше, но защищает капитал.
Что выбрать?
Нужен максимальный доход?
Рассмотрите облигации крупных компаний или ETF.
Хотите стабильность?
Подойдут ОФЗ или депозитные сертификаты.
Важно сохранить капитал?
Недвижимость или НСЖ.