Вклад под 10% годовых — это хороший доход или пустая цифра? Если инфляция 8%, а банк удержит налог на проценты, реальная прибыль окажется ниже обещанной. Добавьте к этому разницу между простыми и сложными процентами, скрытые комиссии и возможность снятия денег без потери дохода — и расчеты становятся сложнее. А в итоге, вы можете просто прогореть на вкладе и придется обратиться к тому, чтобы взять заем на карту мгновенно для решения финансовых проблем.
Как понять, сколько вы реально заработаете? Как выбрать вклад, который защитит деньги от обесценивания? Разбираем доходность вкладов на реальных примерах.
Как начисляются проценты по вкладам?
Простые и сложные проценты: разница в доходе
Если вклад с простыми процентами, банк начисляет их только на первоначальную сумму. Например, вложив 100 000 рублей под 10% годовых, через год получите 10 000 рублей сверху.
Сложные проценты (капитализация) приносят больше, потому что банк начисляет проценты не только на изначальную сумму, но и на уже заработанный доход. Если проценты капитализируются раз в месяц, итоговая ставка увеличится до 10,47% годовых.
Формулы расчета дохода
Для простых процентов:
S=P×(1+r×t)S = P \times (1 + r \times t)S=P×(1+r×t)
Где:
- S — итоговая сумма,
- P — сумма вклада,
- r — ставка (например, 10% = 0,1),
- t — срок в годах.
Для сложных процентов (с капитализацией):
S=P×(1+rn)n×tS = P \times (1 + \frac{r}{n})^{n \times t}S=P×(1+nr)n×t
Где n — число начислений в год (например, если раз в месяц, n = 12).
Примеры расчета доходности
| Сумма | Ставка | Срок | Простые проценты | Капитализация (ежемесячно) |
| 100 000 руб. | 10% | 1 год | 110 000 руб. | 110 471 руб. |
| 100 000 руб. | 10% | 3 года | 130 000 руб. | 134 486 руб. |
| 100 000 руб. | 10% | 5 лет | 150 000 руб. | 161 051 руб. |
Чем дольше срок и чаще капитализация, тем выше доход.
Влияние инфляции на реальную доходность
Почему номинальная ставка — это не реальная прибыль
Если вклад под 9%, а инфляция 7%, реальная доходность ниже, чем кажется:
rreal=1+rnom1+rinfl−1r_{real} = \frac{1 + r_{nom}}{1 + r_{infl}} – 1rreal=1+rinfl1+rnom−1 1+0,091+0,07−1=1,019−1=1,9%\frac{1 + 0,09}{1 + 0,07} – 1 = 1,019 – 1 = 1,9\%1+0,071+0,09−1=1,019−1=1,9%
Если инфляция выше ставки, вкладчик теряет деньги.
Как защитить деньги от обесценивания?
- Выбирать вклады с высокой ставкой (выше инфляции).
- Использовать капитализацию процентов.
- Держать часть сбережений в валютных вкладах, если рубль ослабевает.
Налоги на проценты по вкладам
Когда вклад облагается налогом?
Если ставка выше ключевой ставки ЦБ + 5 п.п., с процентов взимается 13% НДФЛ. Например, если ключевая ставка 8%, налог берут с вкладов, где ставка выше 13%.
Пример:
- Вклад 1 млн рублей под 14%.
- Налогом облагается 1% дохода.
- 13% НДФЛ с этой суммы = 1300 рублей.
Как уменьшить налоговую нагрузку?
- Разделить вклады между банками, чтобы не превышать лимит.
- Держать часть сбережений в ОФЗ (облигациях федерального займа) — доход по ним не облагается налогом.
Как выбрать вклад с максимальной доходностью?
Сравнение банковских предложений (февраль 2025)
| Банк | Ставка | Условия |
| СберБанк | 9,3% | Без капитализации |
| ВТБ | 10,8% | На 1 год, без пополнения |
| Тинькофф | 9,5% | С капитализацией |
| Газпромбанк | 8,7% | С возможностью частичного снятия |
| Альфа-Банк | 11,2% | От 1 млн рублей |
Эти данные актуальны на начало 2025 года, но банки могут менять условия. Перед открытием вклада лучше проверить информацию на сайте банка.
Оптимальный срок вклада
- 3–6 месяцев — если ожидается рост ставок.
- 6–12 месяцев — баланс между доступностью и доходностью.
- 1–3 года — максимальный процент, но без досрочного снятия.
Альтернативы банковским вкладам
Если доходность вкладов ниже инфляции, можно рассмотреть другие варианты:
- ОФЗ (облигации федерального займа) — надежность, доход 9–10% годовых.
- Инвестиционные вклады — комбинированные продукты с повышенной доходностью, но с риском.
Выводы
✔ Сложные проценты выгоднее простых — при долгосрочном размещении разница ощутима. ✔ Инфляция снижает реальную доходность — номинальная ставка не отражает реальный доход. ✔ При ставке выше ключевой + 5 п.п. придется платить налог — это снижает прибыль. ✔ Капитализация и высокая ставка защищают от потерь. ✔ Если ставка по вкладу ниже инфляции, стоит рассмотреть ОФЗ или другие альтернативы.